Neapdomīgi uzņemoties vairākas kredītsaistības, kas pārsniedz mūsu finanšu iespējas, varam sabojāt savu kredītvēsturi. Rezultātā varam nonākt nopietnās kredītgrūtībās, kam seko vajāšana no kredītpiedzinēju puses, spiediens no aizdevēja. Tas ir nerimstošs stress, cenšoties izdomāt, kā nokārtot esošās saistības.

Visai jauns pakalpojums kredītu nozarē ir kredītu apvienošana. Tas pilnībā nerisina sasāpējušas kredītproblēmas, bet var būt lielisks palīgs to sakartošanā. Šajā rakstā tad vairāk par šo pakalpojumu.

Kas ir kredītu apvienošana?

Kredītu apvienošana ir vairāku kredītsaistību pārslēgšana uz jauniem noteikumiem. Tas nozīmē, ka divi vai vairāki aizdevumi tiek apvienoti vienā līgumā, attiecīgi izmainot arī aizdevumu atdošanas termiņus un summas.

Atsevišķos gadījumos tiek piedāvāta arī kredītu apvienošana ar sabojātu kredītvēsturi, taču, tāpat, kā jebkura kredīta piešķiršanas gadījumā, kredītvēsture ir tikai viens no faktoriem, kas tiek izvērtēts, piešķirot aizdevumu.

Kādos gadījumos palīdzēs ātrāk tikt galā ar finansiālajām saistībām?

Kredītu apvienošanu visbiežāk izmanto gadījumos, kad noformēti vairāki ātrie kredīti par summām, kuras vienā maksājumā vairs nav iespējams atdot. Tādās situācijās ātro kredītu apvienošana var būt iespēja izvairīties no neskaitāmām izmaksām termiņu pagarināšanai, kā arī izeja no kredītsaistībām.

Pārvērtējot savas finanšu iespējas, bieži aizņemamies summas, kas ir lielākas par mūsu brīvajiem līdzekļiem. Tāpēc ikmēneša maksājumu atmaksas dienā mums pietiek līdzekļu tikai, lai veiktu termiņa pagarinājumu. Un tas var turpināties mēnesi pēc mēneša, kā rezultātā varam iestigt nebeidzamā kredītu aplī, no kura ir grūti izkļūt. Īpaši, ja turpinām aizņemties, lai kaut nedaudz tiktu galā ar finansiālo situāciju.

Protams, kredītu apvienošana vienā nesamazina mūsu kredītsaistības. Pat pretēji, mūsu kopējās kredītsaistības palielinās. Taču šis risinājums ļauj sadalīt kredīta summu samērīgās daļās un izpildāmos termiņos, lai kredīts tiktu ne tikai atlikts uz vēlāku laiku, bet arī tiktu beidzot atmaksāts.

Taču, tāpat, kā jebkura aizdevuma forma, arī kredītu apvienošana vienā maksājumā ir jāuztver ļoti atbildīgi. Svarīgi ir būt godīgam gan pret sevi, gan aizdevēju. Izstrādājot kredīta restrukturizācijas plānu, svarīgi apzināties savas finanšu iespējas. Pat ja gribas kredītu atdot pēc iespējas ātrāk, jāpiekrīt reālam un izpildāmam atmaksas grafikam, jo otrreizēja kredītu restrukturizācija var netikt piedāvāta.

Kādi ir ierobežojumi?

Kā jebkuram aizdevumam, arī kredītu restrukturizācijai ir ierobežojumi, it īpaši, ja tiek izmantota kredītu apvienošana vienā bez ķīlas. Ja kredīts tiek noformēts bez ķīlas, tad galvenos ierobežojumus nosaka ienākumu līmenis un esošo saistību un izdevumu apjoms.

Papildus ierobežojumus var radīt arī iepriekš sabojāta kredītvēsture, kas palielina aizdevēja riskus, tādējādi var tikt piemērota augstāka procentu likme vai arī noteikts mazāks limits, cik lielu kredītu iespējams noformēt.

Ja tomēr nepieciešama lielāka summa, tad parasti vienīgais risinājums ir kredīta noslēgšana uz vairākiem gadiem, tādējādi maksimāli samazinot ikmēneša maksājumus, bet paildzinot kredītsaistību ilgumu.

Vai iespējams apvienot kredītus ar sabojātu kredītvēsturi?

Virkne aizdevēju atsaka palīdzību klientiem, kas iepriekš ignorējuši savas saistības ar kādu no kredītdevējiem. Taču joprojām ir daži aizdevēji, pie kuriem ir iespējama arī kredītu apvienošana ar sabojātu kredītvēsturi. Tiesa gan, šajos piedāvājumos jārēķinās ar augstākām kredītu likmēm un papildus prasībām no aizdevēja puses. Piemēram, būs nepieciešams apliecināt stabilas darba vietas esamību, regulārus ienākumus, un, iespējams, tiks pieprasīta arī ķīla.

Tāpat aizdevumu apvienošana vienā ir iespējama, ja kredītvēsture ir sabojāta pirms vairākiem gadiem vai dēļ nebūtiskām, nelielām kredītsaistībām. Parādvēsturē parasti ir minēts arī kredītvēstures sabojāšanas iemesls, minot, pie kura aizdevēja vai pakalpojumu sniedzēja, par kādu summu un kad šīs saistības nav izpildītas.

Tādējādi arī gadījumos, kad kredītvēsturē parādās negatīvi ieraksti, tie var tikt tuvāk izanalizēti, lai saprastu, vai tas var ietekmēt plānotā aizdevuma atdošanu. Piemēram, ja parādvēsturē parādās ieraksts par neliela rēķina kavētu apmaksu  gana senā pagātnē. Arī to var uzskatīt par nepietiekamu iemeslu, lai liegtu kredītiespējas šodien, it īpaši, ja varat uzrādīt regulārus un augstus ienākumus. Dažreiz var tikt piedāvāta pat kredītu pārkreditācija bez ķīlas.

Kredītu apvienošanas mīnusi un plusi

Lai gan kredītu pārkreditācija var šķist labs un izdevīgs risinājums, kā jebkuram aizdevumam, arī šim kredīta veidam ir svarīgi apzināties gan tā plusus, gan mīnusus. Lai gan ātro kredītu pārkreditācija var šķist vienīgā izeja, vienmēr ir svarīgi pieņemt saprātīgu lēmumu un nepārsteigties. Noformējiet šo aizdevuma veidu tikai tad, ja esat pilnībā drošs, ka varēsiet pildīt jaunās saistības. Noteikti neizmantojiet šo pakalpojumu, lai tikai novilcinātu laiku, ja neesat pārliecināts, ka Jūsu finanšu situācija ir pietiekoši stabila un pozitīva, lai izpildītu jaunos līguma nosacījumus.

Kredītu apvienošanas mīnusi

Kredītu apvienošanai pastāv arī ēnas puses:

• Kredītsaistību summa palielinās – lai gan termiņi un ikmēneša maksājumi var tikt pielāgoti un tapt izdevīgāki, kopējā kredīta summa būs lielāka, jo šo summu veidos iepriekšējās kredītsaistības plus papildus izmaksas (jaunā aizdevuma noformēšanas maksa un procenti).
• Ilgākas kredītsaistības – kredītu apvienošana parasti nozīmē arī maksājumu sadali uz ilgāku laiku. Ja vēlaties izbaudīt kredītbrīvību pēc iespējas ātrāk, un domājat, ka Jūsu finanšu situācija būtiski uzlabosies jau tuvākajā laikā, tad nesasteidziet lēmumu par pārkredītēšanas izvēli.
• Augstāki aizdevuma procenti – tā kā kredītu apvienošana parasti tiek izmantota gadījumos, kad klienti ir vieglprātīgi aizņēmušies pārāk lielas summas, tas norāda uz neapdomību un palielina riskus, ka arī šis kredīts var netikt atdots, tādējādi arī kredītu likme, ņemot vērā šos riskus, var tikt piemērota augstāka, kā parasti.

Kredītu apvienošanas plusi

Apvienojot kredītus, mēs uzņemamies nopietnas un ilgstošas saistības, taču atro kreditu apvienosana sevī ietver arī virkni priekšrocību.

Pirmkārt, mēs iegūstam laiku, tādējādi mazinot spriedzi un iegūstot iespēju nopelnīt un iekrāt gana daudz līdzekļu, lai segtu visu kredītu.

Otrkārt, mēs ietaupām līdzekļus, jo, gadījumos, kad esam iesliguši jau ilgstošās kredītgrūtībās, mēs ieguldām daudz naudas termiņu pagarināšanā, kā arī pārmaksājam lielas summas soda un kavējuma procentos.

Apvienojot kredītus, mēs varam izvairīties no šīm papildus izmaksām, kas ilgākā laika termiņā liktu mums būtiski pārmaksāt. Un, treškārt, ātro kredītu apvienošana vienā maksājumā, palīdz izvairīties no kredītvēstures sabojāšanas, jo varam pārredzamāk plānot savus izdevumus un izvairīties no situācijām, kad sanāk aizmirst vai nejauši kavēt kādu no maksājumiem.

Ieteikumi, lai varētu uzlabot savu sabojāto kredītvēsturi

Slikta kredītvēsture bieži vien ir būtisks šķērslis, lai saņemtu aizdevumu. Lai gan aizdevumu apvienošana šajos gadījumos ir iespējama, tā ir ierobežota, piedāvāta tikai pie dažiem aizdevējiem un bieži vien tikai par nelielām summām. Tādēļ jau savlaicīgi ir svarīgi saprast, kas ietekmē mūsu kredītvēsturi un kā to varam uzlabot. Pirmkārt, mums jācenšas maksimāli izpildīt mūsu ikdienas saistības, tostarp ne tikai dažādus kredītus un līzingus, bet arī savlaicīgi nomaksāt dažādu pakalpojumu rēķinus un pēc iespējas vairāk samazināt dažādu saistību slogu.

Jo lielāki ienākumi un mazākas ikmēneša saistības, jo mazāka loma būs mūsu kredītvēsturei. Tāpat kredītvēsturē ir būtiski tas, cik sen un cik regulāri par mums ir veidojušies negatīvie ieraksti. Ja negatīvo ierakstu ir maz un tie bijuši salīdzinoši sen, arī šādos gadījumos pat sabojāta kredītvēsture var tikt ignorēta. Tādēļ ir būtiski būt apdomīgiem un godprātīgiem ilgstošā laika termiņā, jau savlaicīgi domājot par rītdienu un nākotnes vajadzībām.

Tomēr, lai gan kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi ir pieejama pie vairākiem aizdevējiem, un aizdevējs uzticas Jums, kā klientam, vienmēr esiet paškritiski pret sevi un savām finanšu iespējām. Rūpīgi pārdomājiet šo soli un vienmēr atcerieties, ka šis risinājums Jūs neatbrīvo no kredītsaistībām, bet gan pretēji – uzliek Jums vēl lielākas un nopietnākas saistības. Kredītu apvienošana online ir tik ērta un vienkārša, ka dažkārt aizmirstam, cik nopietns solis tas ir, tādēļ ir svarīgi nekļūt vieglprātīgiem un ļoti kritiski izvērtēt savas iespējas.

Tāpat arī jābūt ļoti piesardzīgiem, izvēloties aizdevēju, jo dažkārt aiz ļoti izdevīgiem un atviegloties nosacījumiem var slēpties papildus līguma noteikumi, kā piemēram, augsti soda procenti, tādēļ vienmēr ievāciet arī papildus informāciju par izvēlēto aizdevēju, piemēram, meklējot internetā esošo informāciju pēc frāzēm “kredītu apvienošana atsauksmes” un “klientu pieredze”.

Ja vēlies uzzināt vairāk par kredītu apvienošanu, tad dodies uz NetCredit.lv, kur uzzināsi visu nepieciešamo informāciju par kredītu apvienošanām, kā arī varēsi salīdzināt labākos aizdevējus.

Aija Riekstiņa

Sveiki, lasītāji!

Mani sauc Aija, un nāku no Jēkabpils, šī ir mana dzimtā pilsēta, tādēļ uzskatu to par viss skaistāko. Mūsu pilsēta ir aktīva, un ar katru gadu tā attīstās, un kļūst draudzīgāka jaunajām ģimenēm. Es ļoti lepojos ar savu pislētu, ceru, ka Jūs ar!